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西安鼎興自控工程有限公司推薦：支付寶充當央行角色？兩碼事！

“中國的央行就是中國人民銀行，沒有任何機構能夠替代，未來也不會有，說余額寶是第二個央行是非常不準確的表達。”這是格林斯潘對央行與支付寶地位的界定。這個界定來回答所謂“支付寶充當央行角色“實在太合適不過了。因為，論對一個國家中央銀行角色的理解，格林斯潘這個老頭認第二，誰敢認第一？

余額寶的話題仍然沒有平息，就在近日，興業(yè)銀行行長李仁杰在一場研討會上表示，與各大銀行都有接口的支付寶，某種程度上已經(jīng)充當了中央銀行的角色，金融業(yè)需要警惕由此產(chǎn)生的壟斷。

這個帽子扣的很大，也很狠，甚至有點小壞，因為如果支付寶具備了央行的角色，那么，在我們這個由央行扮演主要監(jiān)管者的金融市場中，它只有死路一條。道理？你我都懂得！

直入正題，來簡單說說央行和支付寶的定位和區(qū)別，一個是中央銀行，負責貨幣政策制定和執(zhí)行，以及維護金融運行的穩(wěn)定；一個是以線上互聯(lián)網(wǎng)支付為主的第三方支付，只不過是隨著近期互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展而成為了領軍者，但核心屬性仍然是第三方支付，仍在央行監(jiān)管體系內(nèi)。

1、在中國目前“一行三會”的監(jiān)管體制中，央行的地位可謂十分特殊，作為最早成立，歷史最悠久的主管貨幣政策和金融運行的監(jiān)管機構，央行在一定程度上成為了其他三會的一個政策指導性機構，這在央行職能的表述中“完善金融宏觀調(diào)控體系，負責防范、化解系統(tǒng)性金融風險，維護國家金融穩(wěn)定與安全”也能體現(xiàn)。這樣一個可以超越于三會的貨幣政策制定、執(zhí)行，以及金融宏觀調(diào)控的機構，又怎能和支付寶劃上等號？

2、央行與支付寶是監(jiān)管與被監(jiān)管的關系。支付寶是央行頒發(fā)的首批第三方支付牌照的獲得者，央行總共通過7批發(fā)放了250張第三方支付牌照，包括線上互聯(lián)網(wǎng)支付、線下收單業(yè)務和預付卡業(yè)務，支付寶只不過是在線上占據(jù)最大的市場份額而已，一個被監(jiān)管者即便在某些業(yè)務領域上有一定優(yōu)勢，也始終是個被監(jiān)管者。

3、央行近期對第三方支付的規(guī)范性整頓、監(jiān)管動作十分頻繁，對支付寶形成了較大的監(jiān)管壓力。

3月14日下發(fā)的關于叫停支付寶、微信二維碼支付和虛擬信用卡支付的指導意見《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務意見的函》。

3月19日，央行發(fā)布《支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》的征求意見稿，其中規(guī)定“個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元”。

3月24日，央行內(nèi)部下發(fā)文件中，八家主流支付公司從4月1日起，線下收單全國范圍內(nèi)停止接入新商戶。

4月17日，銀監(jiān)會與央行聯(lián)合下發(fā)《關于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構合作業(yè)務管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)【2014】10號)。

可見，央行作為一個監(jiān)管機構，對以支付寶為代表的第三方支付的監(jiān)管力度是相當之大的，無論如何也難以在兩者之間劃上等號。

1、支付寶最開始是電商的一個擔保交易的媒介，通過支付寶的延遲支付功能完善了電商的生態(tài)建設，并最終從一個簡單的擔保支付媒介衍生為央行頒發(fā)的第三方支付牌照，具備了完整意義上的互聯(lián)網(wǎng)線上支付、線下收單等資質(zhì)。支付寶目前仍然是第三方支付，牌照的內(nèi)容也沒有改變，仍然是被監(jiān)管方。

2、支付寶是阿里的金融業(yè)務的核心，包括了阿里小貸、支付寶、余額寶理財、擔保保險等板塊，但作為整合阿里金融的資金流動核心，支付寶的地位是獨一無二的。即便是這樣，支付寶也并不能在單一第三方支付牌照的情況下進行互聯(lián)網(wǎng)金融的運作。阿里小貸擁有小貸牌照，余額寶是建立在支付寶的基金銷售支付結算牌照基礎上，而擔保保險也都是在特定的監(jiān)管下運營�？梢�，以支付寶逐步完善起來的阿里金融受到多個條線的監(jiān)管，是一個在監(jiān)管方的容忍度下完善起來的金融平臺。

3、支付寶最開始謀求和各家銀行綁定的時候，由于銀聯(lián)當時看中的是線下的清算支付市場，而各大銀行對支付寶的支付綁定也多設置了相對苛刻的條件，在綁定銀行不斷豐富的過程中，其實也是支付寶的議價能力由弱到強的過程。即便是這樣，支付寶目前仍然歡迎中小銀行綁定支付接口，為用戶提供更好的支付體驗。

隨著快捷支付功能的開通，以及支付寶錢包的轉賬、還款、代收付功能的完善，支付寶成為了用戶體驗良好的線上支付工具。支付寶接入的銀行越多，支付寶在一定程度上就發(fā)揮了線上的資金匯集、支付、結算的功能，并存在一定的沉淀，但就本質(zhì)而言，和央行的銀行間支付清算系統(tǒng)還有很大差距。

一方面，央行對支付寶資金沉淀的備付金有嚴格的要求，這也直接催生了余額寶產(chǎn)品誕生，把用戶的資金放到貨幣市場基金，減小支付寶的備付金壓力；二來，央行的銀行間支付清算系統(tǒng)仍然占據(jù)主要地位，包括大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)和全國支票影像交換系統(tǒng)等。支付寶主要是在小額支付的流程上提供了更好的體驗。

4、作為線下的收單業(yè)務清算方，銀聯(lián)一直在謀求線上的支付清算權力。目前，銀聯(lián)在線大概占據(jù)了10%的線上互聯(lián)網(wǎng)支付市場。對于銀聯(lián)而言，為了彌補前期對線上業(yè)務重視不夠所造成的落后局面，后期加強線上業(yè)務的力度很大。

銀聯(lián)提出的目標是：2013年12月31日前，全面完成非金機構（主要是“第三方支付”）線下銀聯(lián)卡交易業(yè)務遷移，統(tǒng)一上送銀聯(lián)轉接；2014年7月1日前，實現(xiàn)非金機構互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。如果銀聯(lián)實現(xiàn)了這個目標，那么銀聯(lián)是不是也可以成為央行？顯然這是不可能的。

所以，綜合上述對央行和支付寶的功能界定，認為“目前各大銀行和支付寶都有接口，支付寶因此替代了中央銀行”的觀點是明顯錯誤。支付寶仍然是一個被監(jiān)管方，包括以其為核心的阿里金融，目前都是在整體的監(jiān)管框架下運行。在這方面，站在金融監(jiān)管的角度，格林斯潘也已經(jīng)明確表達過央行是央行，支付寶是支付寶的觀點，兩者不能混淆，不然監(jiān)管就失去了準心。

其實，我所說的道理，任何一個具備金融常識的人都曉得的。簡單的說，誰見過被幾家國有銀行聯(lián)手干翻的所謂“央行”？誰見過被一紙文件干的死去活來的“央行”？如果支付寶真充當了央行角色，如此央行，未免也太“慫”了點。

支付寶和央行的角色之間的天壤之別，很多人勢必比我等理解的更為透徹。至于為何還會出此言論？這里面是裝糊涂還是真糊涂？個中原因我們無法知曉，也不想再費神揣測。但作為一個互聯(lián)網(wǎng)金融的旁觀者，也作為一個互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶，同時，也是銀行用戶中一員，我想，我們每個人都清楚這兩者在服務、體驗等環(huán)節(jié)上的差異。我們期待這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起、討論能讓我們未來無論在互聯(lián)網(wǎng)渠道，還是銀行渠道，都能享受到更優(yōu)質(zhì)的服務，而不是再一輪無謂的口水和漫天飛舞的大帽子。不管你是競爭的哪一方，放下狹隘，咽下口水，實實在在的為了用戶行動吧！